Kredīts ir nauda, ko aizdevējs tev iedod tagad, bet tu atdod vēlāk kopā ar procentiem un maksām. Latvijā tā ir ikdiena: 2025. gadā nebanku kreditētāji vien noslēdza 1 136 850 līgumus par 1003 miljoniem eiro, un vidējais internetā ņemtais aizdevums bija 746 eiro.
Šeit nav reklāmas solījumu. Ir aprēķini ar konkrētām summām, Latvijas Bankas un PTAC dati un likuma robežas, kas sargā aizņēmēju.
1500 eiro uz gadu: banka, filiāle un internets
Paņemsim summu, kas sedz salūzušu veļasmašīnu un zobārstu vienā mēnesī: 1500 eiro, atmaksa 12 mēnešos vienādos maksājumos. Likmes ņemtas no oficiālās statistikas, nevis no kāda konkrēta aizdevēja cenrāža.
| Kur aizņemas | Vidējā likme gadā | Mēnesī | Procentos kopā |
| Banka, patēriņa kredīts (08.2026) | 11,40 % | 132,85 € | 94,23 € |
| Nebanku kreditētājs klātienē (12.2025) | 17,54 % | 137,19 € | 146,30 € |
| Nebanku kredīts internetā ar grafiku (12.2025) | 33,31 % | 148,68 € | 284,20 € |
Mēneša maksājums atšķiras tikai par 16 eiro, tāpēc starpību viegli nepamanīt. Gada beigās tā ir 190 eiro. Tieši tā rodas sajūta, ka “internetā ir tikpat”, lai gan samaksāts tiek trīsreiz vairāk.
GPL ir vienīgais skaitlis, ko salīdzināt
Procentu likme parāda tikai daļu no cenas. Gada procentu likme (GPL) ietver arī līguma noformēšanas maksu, ikmēneša komisiju un citus obligātos maksājumus, tāpēc divi piedāvājumi ar vienādu likmi var maksāt dažādi. Bankas patēriņa kredītiem GPL 2026. gada augustā bija 12,03 %, nebanku interneta kredītiem 2025. gada decembrī 42,20 %.
2018. gadā bilde bija cita: jūnijā interneta kredīta vidējā GPL sasniedza 127,10 %, un kritums sākās pēc tam, kad 2019. gada jūlijā likumā parādījās izmaksu griesti. Ja tev kāds piedāvājums šķiet pārāk dārgs, salīdzini to ar šiem skaitļiem, nevis ar kaimiņa stāstu.
Ko likums neļauj pieprasīt
Patērētāju tiesību aizsardzības likums nosaka robežas, kuras neviens aizdevējs nedrīkst pārkāpt:
- Visas kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas. Par 1500 eiro gada laikā tas ir ne vairāk kā 383,25 eiro, skaitot kopā procentus un komisijas.
- Kredītam līdz trim mēnešiem visi saistītie maksājumi kopā nedrīkst būt lielāki par pašu aizņemto summu.
- Aizdevums līdz 30 dienām ar vienu maksājumu nedrīkst pārsniegt pusi no minimālās algas. 2026. gadā tie ir 390 eiro, un termiņu var pagarināt ne vairāk kā divreiz.
- No 21:00 līdz 8:00 patēriņa kredīta līgumu slēgt vai grozīt nedrīkst. Nakts lēmums gaidīs rītu.
- Nokavējuma procenti nedrīkst būt lielāki par līgumā noteikto likmi plus 36 procentpunktus gadā.
Griesti neattiecas uz aizdevumiem pret kustamas mantas ķīlu, piemēram, lombardā. Turklāt 2026. gada novembrī stājas spēkā likuma grozījumi, kas pārņem jauno ES direktīvu par patēriņa kredītiem, tāpēc pirms parakstīšanas pārbaudi aktuālo redakciju likumi.lv.
Garāks termiņš: mazāks maksājums, lielāka pārmaksa
Tie paši 1500 eiro internetā ar 33,31 % likmi, tikai ar dažādu atmaksas laiku:
Divkāršojot termiņu no gada uz diviem, mēneša maksājums samazinās par 62 eiro, bet pārmaksa pieaug par 290 eiro. Garāks termiņš ir pamatots tikai tad, ja īsākā termiņa maksājums budžetā patiešām neietilpst. Ja ietilpst, īsākais termiņš ir lētākais.
Cik lielu maksājumu var atļauties
Mediānā darba samaksa pēc nodokļiem 2026. gada otrajā ceturksnī bija 1168 eiro. Latvijas Bankas noteikumi bankām neļauj izsniegt kredītu, ja visu saistību maksājumi pārsniedz 40 % no ienākumiem (ar dažiem izņēmumiem). Mediānas algas saņēmējam tie ir 467,20 eiro mēnesī par visiem kredītiem kopā, ieskaitot līzingu un kredītkarti.
40 % ir augšējā robeža, nevis ieteikums. Ar 148,68 eiro maksājumu no 1168 eiro paliek pietiekami, lai izturētu vienu sliktu mēnesi. Ar trim šādiem kredītiem vienlaikus vairs nepaliek.
Kāpēc vispār tik daudz cilvēku aizņemas nelielas summas? Centrālās statistikas pārvaldes dati rāda, ka 2025. gadā 43,5 % Latvijas iedzīvotāju nevarēja no saviem līdzekļiem segt neparedzētus izdevumus. Ja tu esi starp viņiem, pat 60 eiro mēnesī, kas atlikti malā, gada laikā sakrāj 720 eiro. Tas ir gandrīz vidējais interneta kredīts, tikai bez procentiem.
Ātrais kredīts, patēriņa kredīts un kredītlīnija
Nosaukumi pārklājas, bet skaitļi tos labi nošķir:
- Kredīts internetā (ātrais kredīts): vidējais līgums nebanku sektorā 2025. gadā 746 eiro, lēmums attālināti, cena augstākā no visiem.
- Patēriņa kredīts klātienē: vidēji 1239 eiro pie nebanku kreditētāja, bankās summas un termiņi lielāki, likme zemāka.
- Kredītlīnija un kredītkarte: limits, no kura ņem pēc vajadzības. Bankās 2026. gada augustā kredītkaršu likme bija 17,82 %, overdraftam 9,99 %. Ērti īsam robam, dārgi, ja parāds stāv gadiem.
- Kredīts pret ķīlu: lētāks, jo risku sedz īpašums, bet ar notāru, vērtēšanu un īpašuma zaudēšanas risku.
Ja vēlies redzēt konkrētu aizdevēju nosacījumus blakus pa kredītu veidiem, tie ir apkopoti kredītu salīdzinājumā kredits357.lv. Salīdzinot skaties uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis uz reklāmas likmi “no”.
Kas drīkst izsniegt kredītu
Patēriņa kredītus Latvijā izsniedz bankas un nebanku kreditētāji. Nebanku kreditētājiem vajadzīga PTAC licence: 2025. gada beigās aktīvas bija 38 licences, un pilns saraksts ir publiski pieejams PTAC mājaslapā un data.gov.lv. Ja uzņēmuma tur nav, tas aizdot nedrīkst.
Solījums “bez pārbaudes” nozīmē tikai ātru pārbaudi, nevis tās neesamību. Pārbaudīt aizņēmēja maksātspēju ir kreditētāja pienākums, un to nevar atcelt pat ar tavu piekrišanu. Vienīgais izņēmums ir aizdevumi pret kustamas mantas ķīlu. Ja kāds sola naudu, neko nepārbaudot, tas ir iemesls pārbaudīt viņu pašu.
Ko aizdevējs prasīs un kāpēc
Pieteikums internetā aizņem dažas minūtes, bet aiz tā notiek tā pati maksātspējas pārbaude, kas bankā. Parasti tev prasīs:
- personas kodu un deklarēto adresi Latvijā;
- ienākumu apmēru un avotu, kā arī esošo kredītu maksājumus;
- piekļuvi konta pārskatam vai ienākumu datiem, lai skaitļus nevajadzētu ticēt uz vārda;
- bieži arī 0,01 eiro pārskaitījumu no sava konta. Tā aizdevējs pārliecinās, ka konts tiešām ir tavs.
Lēmumu ietekmē ne tikai alga. Kreditētājs skatās arī uz to, kā esi maksājis iepriekš, un iepriekšēji nokavējumi atteikuma iespēju būtiski palielina. Pieteikums, kas iesniegts vakarā pēc deviņiem, līgumā pārvērtīsies tikai no rīta, jo naktī slēgt līgumu aizliegts.
Atteikums nav sods. Tas nozīmē, ka pēc aizdevēja aprēķina maksājums tavā budžetā neietilpst. Desmit pieteikumi pēc kārtas šo aprēķinu nemaina.
Ja maksājums vairs nesanāk
Raksti aizdevējam pirms pirmā kavējuma, nevis pēc trešā. Daudzi piedāvā pārcelt maksājumu vai pagarināt termiņu, bet to vieglāk sarunāt, kamēr parāds vēl nav nodots piedziņai.
Ko nozīmē nokavēt, rāda PTAC dati par ārpustiesas parādu atgūšanu. 2025. gada beigās parādu piedzinēju rīcībā bija 1 334 207 fizisko personu lietas par 1,76 miljardiem eiro, un trešdaļa lietu (33,73 %) bija tieši no nebanku kreditētājiem. Tās ir lietas, nevis cilvēki: vienam parādniekam bieži ir vairākas.
Savus datus par kredītiem vari pieprasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Tur redzams, ko par tevi redz kreditētāji, pirms pieņem lēmumu, un kļūdu labāk atrast pirms pieteikuma, nevis pēc atteikuma.
Pirms paraksta: četras rindas uz papīra
- Kopējā atmaksājamā summa eiro, nevis tikai mēneša maksājums. 1500 eiro var nozīmēt 1594 vai 2075 eiro atdotus.
- GPL un tās salīdzinājums ar tirgus vidējo: ap 12 % bankā, ap 42 % internetā.
- Visu kredītu maksājumi kopā pret neto ienākumiem. Virs 40 % banka kredītu neizsniegs, un tas ir signāls arī tev.
- 14 dienas pārdomām. No vairuma patēriņa kredīta līgumu var atkāpties 14 dienu laikā bez iemesla, atdodot summu un procentus par izmantotajām dienām. Likumā ir izņēmumi, tāpēc pārbaudi savu līgumu.